El endeudamiento de los hogares
Las estadísticas oficiales no logran captar toda la magnitud del problema del endeudamiento de los hogares argentinos, porque existen modalidades de deuda que se encuentran fuera del sistema financiero tradicional. En ese sentido, un informe elaborado por una consultora privada advierte sobre la situación que atraviesan los asalariados que recurren a entidades no bancarias para obtener créditos.
Se trata de un documento preparado por Pharo Consultora que revela que las entidades financieras fuera del sistema oficial aplican tasas de interés que alcanzan niveles que superan el 2000 % anual. La tasa promedio del costo financiero total (CFT) de los préstamos personales en estas entidades es de un asombroso 2792,88 %, es decir, 41 veces más que la tasa promedio de los bancos, lo que coloca a los solicitantes en una trampa de deuda de la que les resulta difícil salir.
El informe de la consultora resalta que el problema radica no solo en las tasas exorbitantes, sino en la falta de transparencia. El 68,4 % de las empresas analizadas no informan adecuadamente las tasas de interés, lo que impide que los consumidores comprendan el verdadero costo del préstamo. Esto violenta las normativas del Banco Central de la República Argentina (BCRA), que exige una clara divulgación de las tasas y el costo total de las operaciones crediticias. Sin esa información, las personas se ven atrapadas sin saberlo en una espiral de endeudamiento que deteriora aún más su ya frágil situación económica.
La necesidad de acceder a créditos de este tipo surge, en gran parte, del retraso en la recuperación de los salarios, que no logran acompañar a los precios de los productos y servicios. Muchos se ven forzados a recurrir a opciones de financiamiento más riesgosas, pese a las consecuencias que esto conlleva. Así, el sobreendeudamiento no es una opción, sino una necesidad para quienes no encuentran otro recurso para afrontar sus obligaciones diarias.
Sin embargo, este fenómeno no es nuevo. Como señala Ariel Wilkis en su libro "Una historia de cómo nos endeudamos. Créditos, cuotas, intereses y otros fantasmas de la experiencia argentina", el endeudamiento en Argentina tiene una historia marcada por las políticas económicas y las promesas incumplidas de crecimiento y prosperidad. Wilkis describe cómo los distintos ciclos económicos, desde los años de la dictadura hasta la actualidad, han condicionado las formas de endeudamiento de las familias. Desde los planes de ahorro previo de los años 80 hasta los créditos UVA del macrismo, pasando por el boom de la compra de electrodomésticos en los 90 o el consumo popular impulsado durante el kirchnerismo, las deudas se han ido acumulando en un contexto de falsas expectativas y promesas de movilidad social.
Lo que Wilkis plantea es que el endeudamiento no solo responde a las necesidades inmediatas de consumo o supervivencia, sino a una ilusión construida en torno a la idea de un futuro mejor, que a la mayoría de las veces termina siendo una quimera. El autor también subraya que las deudas que no están mediadas por el sistema bancario, como aquellas contraídas con familiares, proveedores de servicios o instituciones educativas privadas, no se reflejan en las estadísticas oficiales. Esto crea una imagen distorsionada de la realidad, que omite la carga real que deben soportar muchas familias argentinas.
La falta de crédito formal y la abundancia de opciones informales de financiamiento han generado una economía sin crédito y una sociedad con deudas. Este desequilibrio, además de afectar la estabilidad económica de las familias, también erosiona las expectativas de futuro. La ilusión de un mañana mejor, que debería ser la base de la cohesión social y democrática, se ve gravemente comprometida cuando las personas sienten que su única salida es sumergirse más y más en el endeudamiento, en lugar de poder planificar un futuro libre de ataduras financieras.
El problema del endeudamiento afecta principalmente a los sectores de ingresos más bajos, quienes, al carecer de otras opciones de financiamiento, terminan dependiendo de los créditos informales o de aquellas entidades no bancarias que operan sin regulación. Esta situación no solo perpetúa la desigualdad económica, sino que también pone en peligro el tejido social, ya que la acumulación de deudas genera un círculo vicioso que imposibilita el progreso de muchas familias.
Es necesario que las políticas públicas aborden de manera integral las causas estructurales del endeudamiento, para evitar que las familias de menores recursos sigan cayendo en una trampa de obligaciones interminables.
