Muñoz Femenía: "El banco público es una herramienta de la política para mejorar el salario de las familias"

FOTOS: Miguel A. Romero 

"No podemos manejar el contexto macroeconómico nacional, pero sí tomar medidas para morigerar el impacto", define Federico Muñoz Femenia, presidente del Nuevo Banco del Chaco (NBCH), en un análisis que no esquiva la realidad económica del país, pero que se centra en las acciones puestas en marcha por el gobierno de la provincia que tienen al banco público chaqueño como un instrumento relevante en busca de "aliviar" el presupuesto familiar, quitando presión sobre el poder adquisitivo. O también con financiamiento accesible para pymes a través de créditos con tasas subsidiadas. 

Las tasas diferenciales en créditos para las personas, los mayores plazos para el repago y las promociones para compras con Tarjeta Tuya conforman el paquete puesto a disposición de las familias chaqueñas como parte de las políticas públicas orientadas a revitalizar el consumo y que buscan aliviar el presupuesto familiar para que sus salarios "rindan más". 

De hecho, hace pocos días, el banco renovó dos operatorias para reducir las obligaciones mensuales de las deudas personales: la opción de período de gracia permite diferir por seis meses el pago de capital más intereses en préstamos; y la consolidación de deudas está disponible para refinanciar créditos y saldos de tarjetas por hasta 10 años, dependiendo de la capacidad crediticia de cada persona.

Pueden acceder a estas operatorias clientes de la entidad chaqueña, personas físicas bancarizadas del sector público y privado, trabajadores activos y pasivos de la administración pública que perciben haberes en cuenta sueldo u honorarios profesionales en cajas de ahorro del NBCH.

"Los Superdías –que continuarán luego de mayo-, el período de gracia para los préstamos personales y la consolidación de deudas, tienen que ver con la anticipación al análisis del contexto macroeconómico que hicimos, buscando aliviar el presupuesto de las familias", subraya Muñoz Femenia durante la entrevista con NORTE en el renovado edifico de la sede central bancaria. 

Modificaciones en las tasas de interés 

"Tenemos un contexto económico complejo, con suba de tasas de interés", indica quien, en otras gestiones de Capitanich, fue ministro de Hacienda y Finanzas, y que también supo acompañar al actual gobernador en su gestión municipal en Resistencia. 

En ese marco, Muñoz Femenia reconoce que las últimas medidas de política económica aplicadas por la Nación, con incidencia en las tasas de interés, tendrán "una afectación" en la toma de nuevos préstamos.  

"Todos los esquemas de financiación han subido (en sus tasas)", indica, citando por caso que los ahorros (por ejemplo, los plazos fijos) son remunerados desde las últimas medidas aplicadas por la Nación a un 97%; y por tanto, como contrapartida, los recursos que cada entidad pone a disposición como créditos o préstamos tienen tasas más elevadas. 

En ese marco de tasas en ascenso, pondera especialmente las medidas tomadas por la provincia del Chaco: "Si bien no podemos manejar el contexto macroeconómico nacional, sí podemos tomar medidas para morigerar el impacto", citando así las políticas orientadas a la demanda o consumo de las personas y a la oferta (las pymes).  

400.000 pesos en la primera semana de Superdías 

En esa línea de medidas aplicadas en el Chaco, una forma de mejorar el poder adquisitivo del salario de las personas es a través de promociones para compras con la tarjeta de crédito Tuya, en cuotas sin interés. 

"Aquí existe un esfuerzo del banco que parece solapado, pero el costo de oportunidad significa dejar de colocar una cantidad de recursos en Leliq para rentabilizarlos, y ponerlos a disposición para financiar a mis clientes", subraya Muñoz Femenia. 

El presidente del banco público pondera así "la coordinación con el Poder Ejecutivo para maximizar el poder de compra de las personas a través de estos esquemas promocionales". Y enumera, al respecto, los Superdías, dentro del programa Ahorra Chaco; Vuelta al Cole; Día de la Madre, Día del Padre, entre otras promociones, todas con "un componente de subsidio provincial muy importante". 

Mencionando un ejemplo actual, destaca los ahorros que una familia puede hacer en la compra de alimentos con los Superdías de tarjeta Tuya, de hasta 20 mil pesos por mes y hasta 27 mil si se trata de jubilados y jubiladas del Insssep. 

Como dato del impacto que tiene esa acción en el consumo provincial, Muñoz Femenia revela que, en la primera semana de Superdías (2, 3 y 4 de mayo), se concretaron transacciones por más de 400 millones de pesos, de los cuales el banco y la provincia invierten 100 millones de pesos para sostener la promoción. Ese volumen total de compras se concretó a través de 36.500 personas que hicieron operaciones con tarjeta Tuya en 3500 comercios. "Hay una política pública donde la herramienta es el banco público para mejorar el salario de las familias", concluyó. 

Si bien no podemos manejar el contexto macroeconómico nacional, sí podemos tomar medidas para morigerar el impacto.

"Tenemos las tasas más baratas del mercado" 

Frente al contexto económico general descripto, otra forma de incidir sobre la demanda es a través de tasas competitivas para los préstamos que otorga el NBCH, además de mayores plazos. 

"Dentro de la lógica básica como todo banco de rentabilidad, solvencia y liquidez, tratamos de ser muy competitivos en tasas", afirma Muñoz Femenia al referirse a las tasas que se cobran por préstamos y teniendo como marco el mercado de crédito local. 

"Dentro del sistema bancario somos líderes -junto al Banco Nación- en costo de fondeo con las tasas más bajas para los créditos que toman las personas", destaca, mientras asegura que las tasas del NBCH "están entre 10 y 20 puntos por debajo del mercado". 

De hecho, en un comparativo de tasas activas vigentes al 16 de mayo, el NBCH (junto al Banco Nación), tienen en seis líneas crediticias para consumo las tasas (nominal anual y efectiva anual) más bajas. Un ejemplo es la línea de préstamos por convenio de haberes y honorarios a tasa fija donde el banco chaqueño cobra 100% de Tasa Nominal Anual (TNA) y 161,30% de Tasa Efectiva Anual (TEA), mientras que el Banco Galicia cobra 110% y 186,47% respectivamente, y el Macro 105,50% y 174,88%. En esta línea, las tasas más altas del mercado son las del Hipotecario con 142,90% y 286,18%. 

Del paquete de productos de crédito para personas, los créditos personales preaprobados son los más demandados en el NBCH, según revela Muñoz Femenia. "El costo de la tasa de interés del sistema bancario tradicional es, a veces, un tercio de lo que son las tasas en casas de crédito. Es decir, tasas de 100% contra tasas del 300%", contrasta. En ese marco resalta la importancia que tiene la educación financiera de la población para determinar estas ventajas y desventajas a la hora de endeudarse. 

"La gente pone énfasis en la cuota. Pero es importante que, a la hora de tomar un crédito, sea cuidadosa y mire el costo financiero total (CFT)", aconseja. En este punto, contrasta los tiempos que tienen algunos productos crediticios ofrecidos por el sistema bancario versus la celeridad de las wallets (billetera o monedero virtual) y casas de crédito, que simplifican requisitos y sólo con el DNI permiten acceder al efectivo. 

Dentro de la lógica básica como todo banco de rentabilidad, solvencia y liquidez, tratamos de ser muy competitivos en tasas. Hoy somos los más baratos. 

Consolidación de deudas 

Como último punto, el presidente del banco público menciona la consolidación de deudas, y destaca también en este caso que la tasa "es la más baja del mercado" (91,23% TNA y 140,93% TEA, ambas variables). Revela así que son más de 8000 personas las que optaron por esta alternativa, con deudas por unos 1800 millones de pesos.

"El banco no tiene problemas de morosidad en ninguna de sus líneas, ni Banca Empresa ni Banca Individuos. Estamos dos puntos por debajo del promedio del sistema público y dentro del promedio del sistema privado", pondera. 

Crecen los préstamos al sector privado 

Al margen de todas las acciones para incentivar la demanda, también el NBCH tiene instrumentos específicos para la oferta, "para lograr que la sostenibilidad de las pymes las haga competitivas. Si lo son, pueden tener precios adecuados, si se fondean y pueden comprar bien", subraya Muñoz Femenia. 

Todas esas premisas persiguen una finalidad: que se amplíe la oferta de bienes en el mercado, lo que hará que se generen precios más competitivos. 

Así, recuerda que el gobierno provincial subsidia las tasas de interés para el financiamiento pyme. "En el primer trimestre del año, el sistema financiero creció un 13,4% en colocaciones de préstamos al sector privado, y el Banco del Chaco superó el 27%", revela.

De hecho, el banco chaqueño tiene el 60% de cuota del mercado de crédito al sector privado en la provincia. Y tiene también casi el 60% de cuota de mercado en depósitos del sector privado. 

Tarjeta Tuya, cerca de los 200 mil plásticos en circulación 

Al dar cuenta del crecimiento de tarjeta Tuya, la marca propia del NBCH, Muñoz Femenia recuerda que había 74.000 plásticos emitidos en abril de 2020, hoy existen 190.000 en circulación y se apunta a superar en un mes y medio los 200.000. "Queremos que sea un instrumento utilizado por las personas porque por allí canalizamos muchas políticas públicas", sostiene. Además, la red de comercios adheridos supera los 12.000 en toda la provincia. 

Luego del convenio con Aerolíneas Argentinas para compra de pasajes con Tuya en 3 y 6 cuotas sin interés, y hasta en 12 cuotas fijas, el presidente del banco provincial adelantó un nuevo acuerdo en elaboración con Raizen (Shell Argentina) y con YPF, cuyos alcances se anunciarán en los próximos meses. "Es una tarjeta valorada por los principales jugadores del mercado argentino. Es una tarjeta que hoy es provincial, queremos que sea regional y luego nacional, porque funciona y porque la hemos podido administrar", resalta. 

Tecnología y presencialidad 

Pese a la tendencia que impone el uso de la tecnología y los tiempos modernos, Muñoz Femenia destaca: "Por el tipo de banco que somos,  debemos brindar servicios presenciales adecuados; es respeto a nuestros valores". 

Y agrega: "Más allá de las cuestiones tecnológicas, las más onerosas de sostener, también debemos mostrar un banco que se adecúe a la atención presencial. Si bien la presencialidad está muriendo en los bancos, renovamos la sede central, tenemos sucursales nuevas en Tres Isletas y Sáenz Peña, y estamos trabajando en sucursales nuevas para Charata y San Bernardo". 

"Entendemos que vamos hacia la digitalización, pero también que las personas y los valores de este banco son importantes. Por eso la idea de recuperar este edificio emblemático que, desde 1986, estaba compartido con la Cámara de Diputados y hemos logrado recuperar en un cien por ciento", explica.

Los pilares fundamentales y un equilibrio posible  

Los objetivos estratégicos establecidos por el gobernador Jorge Capitanich desde el inicio de la actual gestión para el banco público fueron los siguientes: mejorar el ingreso de las familias chaqueñas; propender a la sostenibilidad financiera de las pymes; ser una herramienta consistente en el Programa 2030 de Cadenas de Valor propuesto como programa de gobierno para un total de 20 cadenas productivas; y ser un banco que tenga rentabilidad. "Si uno no gana dinero, es irresponsable con los depositantes. La solvencia, la liquidez y la rentabilidad son patas fundamentales para tener una estrategia de crecimiento y la posibilidad de ser competitivos en términos de tasas y productos que se ofrecen", argumenta Muñoz Femenia.  

"Veníamos de una economía muy compleja en 2019, con un endeudamiento muy grande de las familias, una caída en el empleo y mortandad de pymes en un escenario recesivo. En un presupuesto familiar, la cuota de un préstamo era importante", repasa el titular del NBCH. 

Junto al cuarto objetivo basado en la rentabilidad, el ejecutivo coloca a la responsabilidad social empresaria. "Es un equilibrio entre dos objetivos que parecen contradictorios pero, por el tipo de banco que somos, no lo son. Es decir, muchos bancos no van a abrir una sucursal en Taco Pozo porque el análisis comercial dirá que no es rentable hacerlo; o colorar un cajero automático en Fortín Lavalle, como lo hicimos hace dos semanas. Nuestra visión es brindar servicios financieros en toda la provincia", explica.